有次上课，有的学员问到为什么新加坡的扫码这么迟才推出，而且进展的速度还特别的慢。

新加坡金管局MAS今天5月7号，2019年才针对是否需要发放纯数字银行牌照探讨。还停留在是否的阶段。新加坡发展依赖于提供一个稳定的环境：政治稳定，金融稳定，社会稳定。稳定才能保证新加坡在整个世界的交易中能够获得更多的投资。中国企业在出海，欧美企业在去中国，双向做生意的时候，才会选择新加坡作为一个跳板。这是核心的核心。

互联网高速发展，中国的网络交易比如支付宝和微信支付都是几乎0元交易费，比起Paypal收取3.5%加0.50美金的费用，0元交易费大大促进了电子商务在中国的发展。全球的都看到这样的优势。关键是新加坡的银行体系，信用卡Visa和Master支付仍然占据主流。这两种支付方式都是会跟卖家收取交易费的。不仅需要收取交易费，也需要卖家每个月的营业额达到一定的量，有些银行的规定是（50万新币），还需要保证每月用户申请取消支付（Void) 的退款方式不能高于一个数量（具体视银行政策）。这么高的门槛，别说个人卖家，连普通商家都很难达到标准。所以小商家和个人卖家只能使用Paypal，有的甚至使用ATM转账的方式支付。而ATM转账在上个月新加坡政府就大力教育公众，尽量不要使用，因为一旦转账了，钱是无法追回来的。

数字银行的重要性在交易成本上就凸显了出来，这也是为什么支付宝和微信支付能够做到0元的交易费。这也需要银行因此设立出一个独立的系统。传统的银行体系每天会结算，新加坡本地支票在当天下午2点之后投入，第二天才会处理过账。如果不设立独立的系统，那么用户在晚上下单，隔天搞不好2天之后卖家账上才会有显示，再去邮局送货，整个体验就相当的差了。同时，数字银行最大的问题在于安全上，特别是新加坡支持区块链，并且有机制监管区块链的发放。如果区块链和数字银行挂钩，安全做不好，监管机制不完善，洗黑钱的问题就很难追查。

新加坡推行支付的方式，安全放在首位的

其次是推行的成本

中国在推行扫码支付这个环节上，腾讯和阿里都是给了补贴的。补贴的额度有多高？亿元是一个基本单位。去店里吃饭结算，柜台的收银员直接说：”扫码有的扣“。这也是只有强大财力的企业才能做的事情。新加坡的扫码推行，扮演这个角色的是银行。银行是为企业提供金融服务得，零售业都和各自的银行挂钩。原本传统的支付方式NETS，刷卡，这些成本都是企业自己支付。现在推行扫码，新加坡的银行肯定不会给予补贴，企业又是要自行承担硬件和软件的费用，员工教育的费用。

银行不愿意承担这笔成本，对企业来讲也没有任何好处。并且支付扫码，仍然最底层还是以信用卡Visa，Master为基础，那笔交易费跑不掉，仍旧是必须要的新加坡企业申请资治。最后即使企业想要采用，仍旧是那些大公司做中国人的生意多的去申请；本地小公司包括个人卖家挑战重重。

数字银行实际上就是解决这样的一个问题：如何使用最低的成本提高交易的速度，同时兼具安全性甚至比传统银行的安全性还要高。数字银行在新加坡的实行，实际上最有价值的就是在新加坡的网购交易环节上，能够做到像中国的网上交易支付，是一个完全独立不基于Visa和Master的交易方式。